律商风险保险业务首席执行官 Bill Madison 近期分享了他的行业观点，揭示了数据如何继续定义保险市场中更广泛的行为以及消费者如何反应和适应这一变化。他表示，在他从事保险业 30 多年的时间里，协作对于为保险公司提供实时趋势和相关绩效而言从未像现在这样重要。
独行者步疾，结伴者行远。
这是励讯集团旗下律商联讯风险信息（以下简称“律商风险”）在内部一直强调的座右铭。而在回顾2022年，展望2023年和未来更远大前景之际，这也是我们想要进一步向保险市场传递的信息。之所以这么说，是因为我们看到了整个保险行业的热门趋势所在。我们认为，行业内合作将会成为未来的关键趋势。
一方面，全球新冠疫情在企业中引发了前所未有的忧虑，另一方面，也带来了史无前例的发展机遇和挑战。一夜之间，世界各地的商业运作模式都发生了剧变，为了全方位应对这种变化，保险公司必须把眼光放长远，跳出固有模式去看问题。
多年来，随着保险行业对数据和分析的应用越来越成熟，深入了解业内实时趋势和相对绩效的需求也愈发清晰。在新冠疫情爆发之前，市场周期就已有缩短的趋势，公司需要具备迅速对自身在市场上的定位进行认知的能力。
对于保险公司来说，在帮助他们对于个人消费者和家庭做出保险决策时，需要通过应用数据进行分析，从微观层面进行操作。但是只做到这些还不够，它们还需要搜集数据，在更广阔的市场范围内了解用户的行为偏好，以及消费者总体反应和适应情况。此时此刻，这种工作就已经有人在做了。虽然保险公司的数据是保密的，但市场趋势并不是什么秘密。
充分洞察不断变化的市场状况，了解消费者的驾驶习惯、询价行为、违章形式、理赔事件等，非常有利于保险公司在不断变化的业内局势中稳立潮头。因此，我们继续加大投入，改善公司开拓视野、洞察消费者集群倾向的新型能力，增强公司协调决策的能力，以及培育引领行业继续革新的领导力。
长期以来，我们通过传统市场指标去探查市场周期。展望2023年，这些指标会继续发生变化。现在，很多因素都处于不断变化当中：
· 宏观经济因素会对车险产生何种影响？在后新冠疫情时代，人们的驾驶行为将如何持续变化？
· 私有住房正在发生哪些变化，气候变化对该领域会产生什么影响？
· 我们如何向社会宣传数据对保险行业的价值？
· 保险公司是否已经准备好迎接不断发展变化的市场？
当我们携手共进，站高谋远之时，应该着重关注以下这些领域，对所有的合作伙伴都将大有裨益。
协作提高盈利能力，增强客户体验
Collaboration to Help Profitability and Enhance Customer Experience
在车险领域，对通胀的担忧、车辆供货短缺、修理成本增加以及后疫情时代的驾驶行为变化，使得保险公司在2020年达到盈利巅峰后，在2022年普遍出现亏损的情况。[1]展望2023年，保险公司将高度关注如何重建盈利能力，同时，预计明年利率仍会上调，在此背景下，客户仍期待保险公司继续提供一流的服务。那么，如何才能一方面做到使保险公司提高盈利能力，另一方面还要让其产品价格足够打动消费者？
要满足保险公司的战略需求，数据访问、数据共享和数据分析是必不可少的。新冠疫情之后，我们可以看到，用户驾驶行为的一个主要变化就是酒后驾驶、交通违规和分心驾驶等违法行为增多。[2]从我们的车联网数据中可以看出，2020年和2021年，以80英里/小时以上速度行驶的高速驾驶行为，与2019年相比分别增长了近9%和10%。
随着用户驾驶行为的改变，保险理赔的严重程度也在增加。从2021年4月开始，车辆损失严重程度急剧上升，8月同比增长14%，达到峰值。部分原因可能是因为通货膨胀导致零部件和劳动力成本上升，同时供应链出现问题，导致供货周期延长。
既然已经认识到了问题的存在，那么该如何应对呢？随着危险驾驶行为的增加和理赔严重程度的上升，保险公司有必要分析交通违章数据，从而更准确地预测风险，主动调整风险评级计划。一方面，我们研究机动车辆记录（MVR），有时 MVR 没有记录的交通违章行为，我们也可以成功分析。因此我们可以与保险行业合作，更准确地评估风险。
采用先进驾驶辅助系统（ADAS）功能来帮助司机避免交通事故，也是现今的主要趋势之一。在美国，我们在2014-2019年各车型中随机选择了1,100万辆车并进行了分析，发现配备 ADAS 的车辆，人身伤害理赔频率降低了23%，财产损失频率降低了14%，而损坏严重程度仅略有增加。供应短缺和通货膨胀改变了汽车的成本构成，但没有改变事故概率和车损程度。随着车厂不断提供 ADAS 和其他安全方面的组件作为基础车型的附加配置，以车辆为中心的数据，在我们扩大商业视野的过程中，已经成为越来越重要的一环。2023年，拥有这类信息的保险公司将继续占据优势，但消费者需要确保知情权，以便做出最合适的选择。
站高望远，有利道路安全
A Broader View Helps Keep our Roads Safer
美国高速公路安全管理局的数据显示，2021年前9个月，美国共有38个州的交通事故死亡人数出现增加，两个州持平，10个州和哥伦比亚特区下降[3]。2021年，约4.3万人在交通事故中丧生，比2020年的3.9万人增加了10%[4]。
1997年，瑞典通过并开始实施一项名为“零死亡愿景”（Vision Zero）的议案，承诺努力将交通事故致死和重伤率减少到零。现在，美国大部分地区都也开始采用“零死亡愿景”法案的规定。同时，执法机构也将落实“零死亡愿景”计划，在2050年实现零交通事故致死率。我们都知道，在路上增加警力部署，有助于减少交通事故死亡人数，有利于人们进一步了解交通事故致死率最高的路口和地区，也有助于人们更好地了解执法人员的部署情况。
要达成这个愿景，首先要从数据深度出发。从被动反应到主动监测，再到最终的提前预防，逐步建立自动化的工作流程——每向前迈出一步，都是在主动改善交通安全和减少致死事故方面的进步。这种提前预防的措施是实现“零死亡愿景”的前提。
通过协助执法人员实现开具罚单和事故报告的自动化，理清事故起因和后果，我们可以加快处理交通事故报告流程，从而更有效地推动保险理赔的工作流程。每月约能帮助交警自动生成70万份事故报告，加快了保险理赔流程，也减轻了执法部门的负担。因此，执法人员可以把更多的精力用在帮助社区减少死亡人数和其他重要工作等方面。这也是保险行业站高谋远所带来的好处之一。
私有住房情况愈发复杂
Home Ownership is Becoming More Complex
对许多消费者来说，房子是最重要的资产。2021年，新建筑申请许可数量在过去15年中排第二。人们正在加大对房屋的投资，很多人可能会新置办一个家庭办公室，或者终于抽出时间进行必要的房屋升级改造。这些变化会影响重置成本吗？会影响屋顶的寿命吗？这些房屋是否因为升级管道或电气线路而面临更高的风险？
与此同时，新成立的企业数量也处于有史以来的高位。到2020年，新企业注册申请的数量达到创纪录新高，而2021年又增长了24%[5]。我们经常听到有人失业，现在他们中的许多人开始了创业生涯。我们从美国小企业联合会了解到，大约50%的企业都采用居家办公的方式。[6]
气候变化也成了影响房屋保险行业的一个新兴因素。近年来气候多变，具体体现在：
· 气候史上最热的六年均出现在2015年之后。[7]
· 加州有史以来规模最大的10场野火，有8场发生在2017年之后。[8]
· 强风暴的数量正在增加。[9]
不难预料，这些气候状况已导致财产损失和伤亡保险理赔费用增加。美国国家海洋和大气管理局报告称，过去五年里，损失达数十亿美元级别的自然灾害的发生率是过去40年的2.3倍[10]。此外，仅狂风、冰雹和雨雪灾害造成的财产损失就超过了总数的50%。[11]
以上情况表明，现在的房屋保险公司，在为客户提供服务时，需要考虑的问题比以往任何时候都要多。然而，如今大多数保险公司的能力无法把所有房屋的情况都调查清楚。因此我们可以在这方面加强合作，帮助房屋保险公司拓宽视野。20多年来，我们一直与房屋保险行业就保单数据进行合作，以协助确定需要更深入挖掘的保单。
在帮助保险公司拓宽视野、改善客户体验的同时，由于人工智能的发展，后续动作已经开始跟进。2023年，我们迫切需要建立一个变革性的不动产风险评估平台，将数据分析与端到端不动产考察评估有机结合起来，以优化从签约到续保再到理赔的保单全周期工作流程。合并后的数据资产可以全面提供房屋内外、屋顶情况和其他相关风险的所有信息，而无需到场进行实地考察。
理赔流程和降低全损赔付
The Claims Process and Combatting Total Loss Costs
2021年，全损理赔频率已经连续五年出现上升，约23%的理赔为全损赔偿。[12]自2016年以来，碰撞事故全损赔偿的比例增加了35%，这一点值得注意，因为数据表明，全损理赔的客户体验与保单成交量之间存在正相关。[13]全损理赔频率的上升可能主要因为以下几点。首先，如前所述，高风险驾驶行为增加，疫情后驾驶里程增加，导致人身受伤严重程度和碰撞严重程度急剧上升。事实上，与2020年同期相比，2021年8月的碰撞严重程度（或可量化的碰撞后果或损坏程度）上升了23%[14]。
导致碰撞严重程度上升的不仅仅是危险驾驶行为。此外，新车[15]和二手车[16]价格处于历史高位，使得汽车维修成本上涨。美国劳工统计局数据显示，2022年轿车和卡车的新车价格，比1997年高出16.40%（相差3,280.27美元）。从1997年到2022年，轿车和卡车新车价格的平均年通货膨胀率为0.61%。[17]
虽然全损对保险公司和消费者来说都是一个必须面对的问题，但如果保险公司掌握了准确的数据，就可以更迅速有效地解决全损理赔问题。从全局视角来看，保险公司仅采用一种解决方案就能把所有的关键信息导入工作流程的前端，比如注册车主姓名、挂靠车主姓名、留置权人、行驶里程、品牌状态、国家税费、留置权人支付信息等。这样一来，保险公司可以大大加快保单持有人的理赔流程，提高客户满意度。
数据向善
Data For Good
我们一直都很重视在保险行业内进行知识普及，在现今的大环境下更是如此。我们的目标是让保险公司了解，不论是在展业还是理赔的时候，掌握数据都能使其客户受益。因为消费者会根据保险公司提供的数据做出判断，决定为保单支付多少金额。
由于采用共享数据作为参考，超过85%的美国消费者得以享受更有竞争力的低价保费[18]。保险公司通过把历史理赔和保单数据、信贷属性、车辆状况、驾驶行为和公共记录数据引入工作流程，让车辆、住房、商业和人寿保险的客户都能享受到数据应用所带来的益处。
为什么数据越多越好？因为我们需要让消费者知道，在计算保费时，消费者使用的变量越多，单个变量对保费的影响就越小。例如，如果对于一张保单来说，超速罚单是决定其保费的唯一变量，那么费用可能就会非常高。
幸运的是，对于消费者来说，还有很多其他方法可以拉低保费，而数据正是其关键所在。而且，通过数据，比如使用网联车辆和车辆 ADAS 功能，可以进一步降低道路交通风险，让车辆和驾驶都更安全。
如果消费者的生活中发生了重大事件，添加新生儿或买新房等生活中的重大事件也会让消费者的保险需求发生改变。我们通过提醒保险公司留意这些事件，有利于其更好地服务消费者，满足他们新的保险需求。
约92%的保险公司使用数据预填解决方案为消费者提供更迅速和准确的保险报价体验，同时降低欺诈风险。在人寿保险方面，我们将45-60天以上的流程简化到几分钟即可完成。我们应当告诉消费者，优化体验的核心在于数据和创新的应用。
在新冠疫情期间，保险公司没法派医护人员上门服务，因此简化流程至关重要。虽然疫情普遍带来了挑战，但实际上也为保险公司创造了机会，让其换一种方式去思考，并前所未有地大量采用数据和分析。多亏了数据的应用，人寿保险公司的业务覆盖了更多消费者，保单成交量也更高了。这一点也说明，拓宽视野对于整个保险行业都至关重要。
从点到面
Connecting the Dots
麦肯锡报告称，采用先进数据分析措施的保险公司，其赔付率会从3%提高到5%，业务保费增长10%到15%，而盈利部门的客户续保率将提高5%到10%[19]。
通过我们已经掌握并且还在持续增长的海量数据，我们可以帮助保险公司打造一条保险价值链，为消费者提供更个性化的产品。这不仅有助于吸引新客户，也可以留住需求不断变化的老客户。通过进行数据衍生分析，保险公司可以对未来可能发生的事件进行预测和分析。随后确定应对方案，以及如何在恰当的时机通过适当的方式与客户互动。
预测分析也能帮助保险公司预先识别欺诈案例特征，从而防止欺诈的发生。其在追溯和纠偏措施方面也起着重要的作用。反保险欺诈联盟估计，美国消费者每年因保险欺诈造成的损失多达3,086亿美元！[20]
最后，随着全球数字化进程不断加速，为了保持客户高满意度，保险公司必须继续提高其内部工作效率、加速工作流程。保险公司通过将实时数据完美引入工作流程，简化并加快了承保和理赔流程。同时，为了进一步降低保费，消费者也更有意愿分享自己的个人数据。
面对如此多的变化和机遇，保险公司必须做出重大抉择。我们与保险公司讨论过，如何在保险工作流程和客户体验全过程（从报价到理赔）中，最有效地利用数据。当时，许多人都问了同样的问题，即如何落实新的解决方案。他们想知道，是否需要在利用手头数据的同时不断将新数据引入当前工作流程？是否需要从零开始执行？人工智能将如何改变游戏规则？最后，应该如何打造一个持续运作的信息沟通循环，覆盖从与消费者建立关系到保险理赔的全过程，以更好地了解客户的需求？
他们之所以提出这些问题，是因为认识到了一个既定事实，即服务自助化已经成为主流趋势。因此，消费者已经开始期待与保险公司开展高度个性化的高效合作。许多保险公司往往没有意识到，如果首次对一个消费者提供服务，那么消费者总是会把他们提供的服务与自己至今为止的最佳体验进行比较。不幸的是，对于几十年来一直以同样的方式做事的保险公司来说 ，要改变思维方式，并不只是简单的模式转变。如果保险公司不能正确利用数据并适应目前的“新常态”，我们几乎可以断言，其必定会在竞争中落于人后。
不走回头路
No Going Back
当保险行业最需要从业者打开视野的时候，我们已经踏出了这一步。而且我们都知道，已经不能再走回头路。以更广阔的视角去看待市场，有助于深入了解保险公司的业务状况，洞察客户最紧迫的需求……并看到与此相关的更大的问题。
没人想做消息最落后的那一个。保险公司面临的挑战都非常相似，但并不是所有的保险公司都有足够的远见，能够不落于人后、居于业内领先地位。我们的目标是，确保每家保险公司都能获取所需信息，通过这些信息，帮助他们为客户提供最佳体验，并重建盈利能力。这不仅是从目前的短期利益出发，也是为了长远利益和业内共同利益而做的考量。所以，让我们携手合作，行稳致远。
参考文献：
[1]https://www.iii.org/insuranceindustryblog/2022-pc-underwriting-profitability-seen-worsening-as-inflation-hard-market-persist/
[2]2022 LexisNexis US Auto Trends Report
[3]https://crashstats.nhtsa.dot.gov/Api/Public/ViewPublication/813283#:~:text=A%20statistical%20projection%20of%20traffic,as%20shown%20in%20Table%201.
[4]NHTSA’s 2021 Estimate of Traffic Deaths Shows 16-Year High
[5]Applications to start new businesses hit 5.4 million in 2021, a new record: NPR
[6]9 Home-Based Business Statistics You Need to Know (2021) - Fundera Ledger
[7]Source: World Meteorological Organization.
[8]Source: www.fire.ca.gov
[9]Source: Climate Risk’s Impact on Homeowners Insurance Industry, LexisNexis Risk Solutions Group, July 2022.
[10]This figure is CPI-adjusted. Source: NOAA NCEI U.S. Billion-Dollar Weather and Climate Disasters (2022).
[11]Source: LexisNexis® 2021 US Home Insurance Trends Report.
[12]2022 LexisNexis US Auto Trends Report
[13]2022 LexisNexis US Auto Trends Report
[14]2022 LexisNexis US Auto Trends Report
[15]New-Vehicle Prices Set Record in July 2022, According to Kelley Blue Book, as Inventory Improves Year-Over-Year and Luxury Share Remains Elevated - Aug 10, 2022 (kbb.com)
[16]Consumer Price Index News Release - 2022 M07 Results (bls.gov)
[17]New cars and trucks price inflation, 1997→2022 (in2013dollars.com)
[18]LexisNexis Risk Solutions internal analysis
[19]https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/how-data-and-analytics-are-redefining-excellence-in-p-and-c-underwriting
[20]https://insurancefraud.org/fraud-stats/
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